近三年來互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模增長了近10倍，面對如此迅猛的增長，讓個險、銀保等傳統(tǒng)渠道有些望洋興嘆。不過，對于這一短短幾年崛起的新渠道，隱性風(fēng)險不容小覷。近日，保監(jiān)會財險部梳理了互聯(lián)網(wǎng)保險的基本情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)面臨產(chǎn)品開發(fā)、信息披露等六方面風(fēng)險，同時指出要嚴(yán)控具有博彩性質(zhì)的偽創(chuàng)新風(fēng)險。

保監(jiān)會近日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管的思考》指出，近兩年保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始探索深度融合，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張的發(fā)展趨勢。據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家增加到76家，占比已達(dá)56.3%；互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從31.99億元增加到317.9億元，三年間增長近10倍。

盡管伴隨近年互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，保險業(yè)的銷售模式不斷優(yōu)化、在線服務(wù)效率提高、發(fā)展空間也有所提升，甚至還出現(xiàn)退貨運(yùn)險在“雙11”創(chuàng)造保險業(yè)單日同一險種成交筆數(shù)最多的世界紀(jì)錄。但互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的根本屬性仍是保險，互聯(lián)網(wǎng)渠道的運(yùn)用也疊加了一些新型風(fēng)險，此次保監(jiān)會就指出了互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險、反欺詐能力待提升、客戶服務(wù)能力需完善的六大潛在風(fēng)險。

尤其是在產(chǎn)品研發(fā)方面，保監(jiān)會認(rèn)為，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，在創(chuàng)新型產(chǎn)品開發(fā)上還存在定價風(fēng)險；此外，個別保險產(chǎn)品違背保險基本原理和大數(shù)法則，帶有博彩性質(zhì)，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌，如“搖號險”、“世界杯遺憾險”等。

事實上對于這類具有“跑偏”的創(chuàng)新，保監(jiān)會也數(shù)次進(jìn)行規(guī)范，如此前遭到叫停的霧霾險，再比如今年6月保監(jiān)會一紙《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，使搭乘世界杯順風(fēng)車的多款具有博彩嫌疑的產(chǎn)品紛紛下架。

值得一提的是，今年8月底，國華人壽、珠江人壽等多家險企網(wǎng)銷保險產(chǎn)品紛紛下線，業(yè)內(nèi)人士分析稱，此舉主要也是為了避免因夸大收益等造成銷售誤導(dǎo)，從而進(jìn)一步規(guī)范其產(chǎn)品信息。業(yè)界也紛紛猜測，互聯(lián)網(wǎng)保險將迎來新一輪瘦身。

此次《互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管的思考》則進(jìn)一步指出，今后將對網(wǎng)絡(luò)銷售強(qiáng)調(diào)吸引眼球、夸張演示的營銷方式加以規(guī)范，保證全面、充分的信息披露和風(fēng)險提示。而在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方面也要把控其中的風(fēng)險，如已有部分保險公司開始嘗試與P2P合作，提供信用保證保險服務(wù)。在我國征信體系建設(shè)尚不成熟、沒有足夠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累的前提下，而且P2P平臺不斷曝出風(fēng)險事件，保險公司如何甄別、評估和控制上述風(fēng)險都需要進(jìn)一步研究。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險在快速崛起之時，信息安全風(fēng)險正在考驗著險企的信息技術(shù)。信息系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險的技術(shù)基礎(chǔ)。目前，支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，安全機(jī)制尚不完善，安全管理水平有待提升。互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶個人信息全部電子化，信息安全若得不到有效保障，將有可能釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息滅失、泄露的重大風(fēng)險。

的確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也迫切需要出臺相關(guān)的規(guī)范制度，盡管監(jiān)管層曾就如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展兩度向各公司征求意見，但目前仍未落地。而對于未來互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管思路，監(jiān)管層此次也表態(tài)，將支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，同時還要守住風(fēng)險底線，堅持線上與線下監(jiān)管一致性原則，注重法律法規(guī)間的統(tǒng)籌銜接，以防范系統(tǒng)性風(fēng)險和解決突出問題為重點(diǎn)。

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