昨日下午的復(fù)旦大學(xué)光華樓報(bào)告廳門口，聚集著黑壓壓的人群。手握首張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“眾安保險(xiǎn)”)開業(yè)，“三馬”麾下公司成為前者的主要股東，“三馬”也首次聯(lián)袂登場，作為復(fù)旦校友，郭廣昌客串了一把主持人。

雖然被隔離在舞臺(tái)“十米開外”，但《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者眼前的“三馬”依然搶眼，馬云穿著他鐘愛的黃色毛衣，馬化騰依然透著“工程師范兒”，金融圈出身的馬明哲儼然是老大哥。

阿里、騰訊和平安，一個(gè)擁有最大的電商平臺(tái)，一個(gè)擁有廣泛的個(gè)人用戶基礎(chǔ)，一個(gè)則是綜合金融開拓者。“三馬”何緣合作成立眾安保險(xiǎn)？

牽線搭橋

在“三馬”的口中，眾安保險(xiǎn)的“出生”更為純粹。“我們都是一個(gè)圈子的朋友，偶然的機(jī)會(huì)，我向他們學(xué)互聯(lián)網(wǎng)，他們向我了解金融，一拍即合。”馬明哲在昨天的開業(yè)典禮上說。

據(jù)了解，正是在馬明哲的提議下，經(jīng)常“互掐”的馬化騰及馬云坐在一起，成為了合作伙伴。正像馬云所說：“那是我們?nèi)齻€(gè)人的理想，我相信也是這一代很多互聯(lián)網(wǎng)和金融公司的理想。”

當(dāng)馬化騰與馬云同臺(tái)，外界關(guān)注的焦點(diǎn)已經(jīng)超越眾安保險(xiǎn)本身。戲謔的是，昨天郭廣昌還調(diào)侃稱，“主辦方再三關(guān)照我，不許問一些非常敏感的問題，比如來往和微信‘打架’的事情”。

阿里和騰訊近來的確不止一次隔空喊話，今年9月，阿里正式對(duì)外發(fā)布自家的社交工具來往，向微信直接叫板。而在上個(gè)月，馬云在阿里論壇內(nèi)部發(fā)出殺氣騰騰的“號(hào)召令”，向騰訊正面宣戰(zhàn)。

而在昨天復(fù)旦站臺(tái)時(shí)，兩人又顯得惺惺相惜。“我覺得幫助‘三馬’一起合作做眾安保險(xiǎn)，幫助我們的對(duì)手，幫助我們的合作伙伴成長，是我們的責(zé)任。”馬云說。

他也沒有回避來往和微信的競爭關(guān)系，“我們做一個(gè)來往，他們搞一個(gè)微信，很好，因?yàn)橹挥羞@樣保持好奇心，保持對(duì)權(quán)威的挑戰(zhàn)。”

馬化騰的談話中則透露了“三馬”頭腦風(fēng)暴的醞釀時(shí)間，“一年多前我們還在談眾安情況的時(shí)候，大家都覺得這個(gè)事情太新了，大家也很興奮。”他說，我們剛好踩到這個(gè)點(diǎn)上了。

今年2月份，眾安保險(xiǎn)獲得保監(jiān)會(huì)同意籌建的批復(fù)，9月份則獲得同意開業(yè)批復(fù)。根據(jù)該公司早前披露的股權(quán)結(jié)構(gòu)，第一大股東是馬云旗下的浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司(19.9%)，其次是深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司(15.0%)和中國平安(15.0%)，其他股東包括攜程網(wǎng)、優(yōu)孚控股等。

產(chǎn)品猜想

承載著中國金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“大佬”理想的眾安保險(xiǎn)是一家怎樣的公司？

“眾安保險(xiǎn)的定位是‘服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)’。我們并不是把互聯(lián)網(wǎng)僅僅當(dāng)做一個(gè)渠道，我們需要服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)，也就是為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者和參與者提供一系列的分享、管理的解決方案，消除互聯(lián)網(wǎng)世界的種種風(fēng)險(xiǎn)，克服傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展中的問題和瓶頸。”眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理尹海在接受本報(bào)采訪時(shí)表示。

根據(jù)這一定位，尹海稱，眾安保險(xiǎn)目前的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要包括電子商務(wù)、移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融。

在電子商務(wù)方面，眾安保險(xiǎn)會(huì)與電商平臺(tái)緊密配合，共同研究電子商務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)存在的問題，比如商家的信用度問題，商品的品質(zhì)、服務(wù)的可信度、產(chǎn)品責(zé)任以及物流過程中商品的丟失、損壞等等，對(duì)買家賣家和電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行售前售中售后的全面風(fēng)險(xiǎn)保障；移動(dòng)支付則立志于在便捷的基礎(chǔ)上提供安全；在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，眾安保險(xiǎn)可以為有信譽(yù)的商家提供保證保險(xiǎn)，他們提供有保險(xiǎn)的背書，可以更加容易地獲得融資，一旦其中一些人沒有償還貸款，則由保險(xiǎn)公司代為償還。

對(duì)于產(chǎn)品的具體信息和合作渠道方，尹海則表示目前仍在保密階段。不過，對(duì)于之前外界盛傳的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，尹海對(duì)本報(bào)記者表示，基于虛擬財(cái)產(chǎn)在法規(guī)認(rèn)可方面的考慮，目前此類保險(xiǎn)并未在眾安保險(xiǎn)的計(jì)劃之中。

作為首張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照的擁有者，眾安保險(xiǎn)如何區(qū)別于傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司？

尹海稱，目前眾安保險(xiǎn)共有80多名員工，其中40%來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，作為定位服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)未來的銷售將全部在網(wǎng)上進(jìn)行，但一些特定的查勘、理賠則可能會(huì)采取線下方式，而客服、查勘、投資團(tuán)隊(duì)將可能采用部分外包的形式。而由于不用像傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司一樣鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，IT和人員也將是眾安保險(xiǎn)未來成本的重頭，不過尹海認(rèn)為其仍較傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司更具成本優(yōu)勢。

要實(shí)現(xiàn)這樣的商業(yè)模式，對(duì)客戶數(shù)據(jù)的分析就顯得尤為重要。尹海稱，眾安保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)管道將是一個(gè)雙向反饋：眾安保險(xiǎn)先設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本模型、形態(tài)和費(fèi)率，交給阿里巴巴或者騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司去跑數(shù)據(jù)，再向眾安反饋，由保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)者調(diào)整，動(dòng)態(tài)過程中不接觸用戶數(shù)據(jù)，但可以利用數(shù)據(jù)優(yōu)化。當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開始發(fā)售后，交易數(shù)據(jù)自然會(huì)流向眾安保險(xiǎn)，再不斷調(diào)整。

尹海說，希望用1~2年時(shí)間建立起成功的商業(yè)模式；用3~5年實(shí)現(xiàn)盈虧平衡點(diǎn)；用5~8年的時(shí)間成為一家中型的專注服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

盡管股東各具優(yōu)勢，但尹海強(qiáng)調(diào)，眾安保險(xiǎn)是一家獨(dú)立的公司。“雖然他們投資了這家公司，但是我們整個(gè)的運(yùn)作還是獨(dú)立的，他們也沒有派人員過來或者施加更多影響，更多是通過董事會(huì)、股東會(huì)來對(duì)公司治理的決策發(fā)表意見。”

互聯(lián)網(wǎng)金融VS金融互聯(lián)網(wǎng)

“眾安保險(xiǎn)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)來說也是一次巨大的沖擊，尤其是中小型財(cái)險(xiǎn)公司需要積極應(yīng)對(duì)。”當(dāng)本報(bào)記者致電一家中型財(cái)險(xiǎn)公司董事長時(shí)，他正在收看關(guān)于眾安保險(xiǎn)開業(yè)的新聞。對(duì)眾安保險(xiǎn)的誕生，行業(yè)外更多的是看熱鬧，而行業(yè)內(nèi)更多地感受到的則是危機(jī)感。

眾安保險(xiǎn)開業(yè)之前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要牽手的是基金公司，阿里巴巴入主天弘基金、百度金融發(fā)布“百發(fā)”。而在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，“弄潮兒”中國平安又走到了前頭。

但對(duì)于“三馬”而言，眾安保險(xiǎn)誕生短期內(nèi)并不一定能為股東方創(chuàng)造多大收益，其更大的意義在于從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的轉(zhuǎn)變。

“金融和互聯(lián)網(wǎng)既是競爭也是合作，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)聽起來是同樣兩個(gè)字倒過來，但是還是有本質(zhì)上的差異。”馬明哲在開業(yè)典禮上表示，“我相信99%以上的金融機(jī)構(gòu)都是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)把它作為一個(gè)工具，提升效率，降低成本，那么它的結(jié)果就是改良型、改善型，但是肯定不是顛覆。互聯(lián)網(wǎng)金融是從流量開始，到數(shù)據(jù)切入，再提供服務(wù)，然后再到金融。從邏輯上來講是兩個(gè)方向，所以這場馬拉松競賽，我們可能要用十年、二十年去看。如果從目前來說，我覺得互聯(lián)網(wǎng)公司比金融公司更有優(yōu)勢。”

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