阿里金融正在密謀“農(nóng)村包圍城市”計(jì)劃。根據(jù)計(jì)劃，阿里云與支付寶正準(zhǔn)備聯(lián)合為國(guó)內(nèi)區(qū)域性銀行輸出云計(jì)算服務(wù)能力，該項(xiàng)目在阿里內(nèi)部代號(hào)為“聚寶盆”。

  據(jù)悉，阿里此舉系為了讓“占國(guó)內(nèi)多數(shù)小型金融機(jī)構(gòu)的持卡人也能享受安全、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并將由此助推農(nóng)村電子商務(wù)”。廣大農(nóng)村用戶的支付等金融通道的“潘多拉盒子”一旦被打開，其業(yè)務(wù)成長(zhǎng)的空間非常巨大，對(duì)阿里金融的意義可想而知。

  “我們是‘大排檔’，他們(銀行)是‘五星酒店’。”阿里金融人士稱，其目標(biāo)不是要做傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是提供一個(gè)開放的平臺(tái)讓各類金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)來。

  阿里“聚寶盆”計(jì)劃

  助推農(nóng)村電子商務(wù)

  關(guān)于“商業(yè)的未來”是一個(gè)非常難說清楚的事情。不止一次透露自己總喜歡猜測(cè)未來，“未來做什么，要拼想象，過去的事情要拼記憶”。馬云之所以愿意預(yù)測(cè)未來，是因?yàn)樗麑?duì)立刻就能成功的事情不感冒，只對(duì)未來五年、十年會(huì)成功的事情感興趣。他預(yù)判說，未來三十年將是中國(guó)最動(dòng)蕩的三十年，“我們公司已做好最壞準(zhǔn)備”。誰能度過未來三十年，誰就可能成為真正優(yōu)秀的企業(yè)。

  而他為他自己所預(yù)測(cè)的未來正在做足準(zhǔn)備。

  據(jù)了解，阿里“聚寶盆”計(jì)劃有望于8月上旬正式推出。這個(gè)項(xiàng)目的實(shí)質(zhì)是，阿里云與支付寶正準(zhǔn)備聯(lián)合為國(guó)內(nèi)區(qū)域性銀行輸出云計(jì)算服務(wù)能力。

  據(jù)了解，阿里“聚寶盆”計(jì)劃此舉系為了讓“占國(guó)內(nèi)多數(shù)小型金融機(jī)構(gòu)的持卡人也能享受安全、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并將由此助推農(nóng)村電子商務(wù)”。其實(shí)質(zhì)是，阿里云與支付寶正準(zhǔn)備聯(lián)合為國(guó)內(nèi)區(qū)域性銀行輸出云計(jì)算服務(wù)能力。而這種區(qū)域范圍內(nèi)的農(nóng)信社、農(nóng)商行或者城商行在中國(guó)有2000多家。

  阿里云擬為區(qū)域性銀行提供強(qiáng)有力的云計(jì)算資源與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，使得銀行可以因此獲得彈性擴(kuò)展、低成本、安全可靠的特性，可極大地提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。支付寶則在金融技術(shù)與服務(wù)方面提供大量支持。雙方將聯(lián)合專業(yè)的金融產(chǎn)品解決方案提供商們(金融ISV)，由后者為這些區(qū)域性銀行提供具體的服務(wù)開發(fā)與維護(hù)。

  阿里內(nèi)部認(rèn)為，通過云計(jì)算可以降低中小銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付的開發(fā)和IT成本，同時(shí)，通過與ISV合作的方式，中小銀行將會(huì)快速推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，最終為廣大農(nóng)村金融及支付用戶打開網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)大門。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一計(jì)劃實(shí)施的成功與否，則有著拉動(dòng)內(nèi)需，改善融通環(huán)境，沉淀“大數(shù)據(jù)”以及以最小的成本來改善和提升“小微銀行”的服務(wù)水平等。

  阿里“聚寶盆”計(jì)劃還未公布具體事宜，市場(chǎng)已經(jīng)一致看好。受益于阿里巴巴計(jì)劃中的“聚寶盆”計(jì)劃，證通電子股價(jià)7月29日收盤漲停。阿里巴巴正在籌劃“聚寶盆”計(jì)劃，證通電子就被認(rèn)為是其中的受益股。

  但證通電子相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示，公司是做“惠農(nóng)通”，和阿里巴巴“聚寶盆”沒有關(guān)聯(lián)，但“惠農(nóng)通”也是服務(wù)農(nóng)村金融的，向農(nóng)村電子商務(wù)拓展是公司未來業(yè)務(wù)的一個(gè)拓展方向。阿里巴巴具有很大的品牌優(yōu)勢(shì)，公司當(dāng)然愿意與之合作。

  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這個(gè)計(jì)劃在金融業(yè)內(nèi)的震撼程度預(yù)計(jì)將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“余額寶”。

  阿里的余額寶

  目前阿里已經(jīng)通過與證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等不同渠道的合作，分別嘗試推出了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。據(jù)悉，阿里小貸的目標(biāo)是在3年內(nèi)為100萬家客戶提供服務(wù)。其中余額寶被市場(chǎng)一致看好。但余額寶也不是一路高歌猛進(jìn)的發(fā)展。上線僅9天，形勢(shì)一片大好之時(shí)，余額寶由于手續(xù)不完備，被證監(jiān)會(huì)點(diǎn)名。業(yè)務(wù)或?qū)和５南⒁欢瘸蔀樾侣勊阉鞯母哳l詞。支付寶隨后表示，余額寶合作各方會(huì)按照證監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定按時(shí)完成后續(xù)備案工作，余額寶業(yè)務(wù)不會(huì)暫停，將繼續(xù)為廣大投資者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

  由于基金發(fā)行渠道的主體一直都是銀行，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，托管銀行對(duì)基金公司的壓榨越來越厲害。阿里與天弘基金一番動(dòng)作，掀起了業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)狂潮：余額寶剛剛上線一個(gè)月，旗下的百付寶、支付相繼宣布獲得第三方支付牌照。

  艾瑞咨詢研究院院長(zhǎng)曹軍波表示：“網(wǎng)絡(luò)會(huì)成為大家享受服務(wù)獲取信息，甚至交易的一個(gè)主要的渠道，在這個(gè)渠道里它肯定會(huì)帶來一個(gè)很大的變革力量，而在這個(gè)力量里面，銀行和基金公司肯定要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，這個(gè)調(diào)整就是怎么和互聯(lián)網(wǎng)為代表這一派進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，公平或者說是一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)可能也是目前整個(gè)中國(guó)希望看到的，在一些比較壟斷或者相對(duì)來說市場(chǎng)活力不足，沒有釋放出改革紅利的這些領(lǐng)域里面會(huì)出現(xiàn)一些變化。”

  中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜認(rèn)為：“從用戶基數(shù)和發(fā)展速度來看，‘余額寶’必然會(huì)分割銀行代銷基金產(chǎn)品的蛋糕，不過現(xiàn)有的資金規(guī)模還遠(yuǎn)未具備對(duì)銀行體系造成重大沖擊的實(shí)力。從表觀來看，支付寶和銀行完全是同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，但是背后的支撐因素卻存在很大差異，支付寶依靠的是用戶的電子商務(wù)需求，而銀行則具備其它傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)。因此，實(shí)際來看，兩者之間的博弈更多地體現(xiàn)在配套服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)。”

  他同時(shí)表示：“盡管阿里通過余額寶抓住了前端存款業(yè)務(wù)，又利用阿里小貸掌握了后端放貸業(yè)務(wù)，同時(shí)還基于淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)掌握了大量的用戶數(shù)據(jù)，看似形成了一個(gè)完美的閉環(huán)。但目前的規(guī)定是這些資金并不能在阿里內(nèi)部進(jìn)行流通，前端的余額寶無法給后端阿里小貸提供支撐，現(xiàn)在基礎(chǔ)已經(jīng)打牢，缺的就是一張能夠連通前后端的“許可證”。 ”

  不可否認(rèn)的是，金融牌照是阿里一致過不去的坎。

  阿里讓金融

  從柜臺(tái)走向“指尖”

  盡管阿里明確表示不做銀行，也沒構(gòu)建基金公司，更沒有申請(qǐng)傳統(tǒng)的金融牌照，但是仍像一條鯰魚一般，不停地?cái)噭?dòng)著各類金融機(jī)構(gòu)的敏感神經(jīng)。

  阿里金融做的一直很聰明，截止到目前，阿里搶奪的是大型機(jī)構(gòu)所忽視和不重視的區(qū)域，但隨著競(jìng)爭(zhēng)格局的轉(zhuǎn)變，情況也在發(fā)生著變化。僅銀行自己對(duì)與阿里合作的態(tài)度也與5年前大不同。

  招商銀行副行長(zhǎng)丁偉對(duì)阿里金融的評(píng)價(jià)一針見血，他表示：“馬云聰明的地方就是不做銀行而做銀行，將阿里金融的身份掩飾得很徹底。做銀行有人監(jiān)管，不是銀行，沒有人監(jiān)管。但他的全部布局已經(jīng)完成。”“阿里巴巴對(duì)人們生活習(xí)慣的改變是潛移默化的。”

  民生銀行行長(zhǎng)洪崎對(duì)媒體公開表示：“阿里做金融是對(duì)銀行界的重大挑戰(zhàn)。”他認(rèn)為不可小看阿里巴巴的能量：“很明顯，阿里金融對(duì)銀行業(yè)已經(jīng)形成挑戰(zhàn)了。在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，去年‘光棍節(jié)’那一天他們的交易額達(dá)到了191億。目前網(wǎng)絡(luò)支付近1/3都來自支付寶，這是很可怕的一個(gè)數(shù)據(jù)。”

  交大項(xiàng)目總監(jiān)葉俊逸認(rèn)為，阿里不可小視，其體量一年超過2萬億元，旗下幾百萬商戶的銷售額遠(yuǎn)超過很多國(guó)企。

  更可怕的是，經(jīng)過這些年的市場(chǎng)培育，它已經(jīng)形成實(shí)際壟斷的角色，在一定程度上有絕對(duì)的壟斷性。并且大金融機(jī)構(gòu)再去發(fā)展自己的金融互聯(lián)網(wǎng)可能性已經(jīng)不高，因?yàn)檫_(dá)不到市場(chǎng)容量就沒有意義，而馬云嗅覺很靈敏，還會(huì)有新的創(chuàng)新出來。

  銀監(jiān)會(huì)今年表示，除了在研究制定電子銀行法律法規(guī)，今后對(duì)信貸市場(chǎng)的管理也在考慮中。讓一些學(xué)者擔(dān)心的是，如果互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模達(dá)到一定程度，對(duì)國(guó)有銀行 形成沖擊，監(jiān)管部門不可能不將其納入監(jiān)管系統(tǒng)，或者對(duì)其進(jìn)行各種資質(zhì)和門檻的設(shè)定，有可能對(duì)其發(fā)展形成限制，當(dāng)然馬云的聰明和能量也不可小視。

  邊曉瑜對(duì)記者稱：“現(xiàn)在阿里的優(yōu)勢(shì)在于擁有海量用戶數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)處理的云計(jì)算技術(shù)，而銀行要想打開中小企業(yè)貸款乃至小微企業(yè)貸款市場(chǎng)，這些正是它們所欠 缺的。因此，現(xiàn)在兩者之間表現(xiàn)出來的是一個(gè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)關(guān)系，然而一旦阿里獲得了銀行牌照，目前的銀行機(jī)制是很難擋住馬云的步伐的。”

  他同 時(shí)表示：“小微企業(yè)融資難歷來是備受各界關(guān)注的事，傳統(tǒng)的銀行體系由于技術(shù)所限而有心無力；阿里有此技術(shù)條件又苦于沒有銀行牌照，只能依靠?jī)杉倚≠J公司進(jìn) 行小規(guī)模運(yùn)營(yíng)，既然如此倒不如給阿里發(fā)放一張銀行牌照，既解決了小微企業(yè)融資難的問題，又有利于推進(jìn)金融體系的市場(chǎng)化改革。”